Miten ikä vaikuttaa lainan saamiseen

Lainan hakijalta kysytään aina henkilökohtaisia tietoja. Luottotiedoista käyvät ilmi henkilön luottomerkinnät, ikä ja yritysyhteydet, ja jokainen näistä tekijöistä voikin vaikuttaa merkittävästi siihen, saako lainaa, millaisella korolla, ja miten paljon sitä saa. Luottomerkintöjen olemassaoloon ja voimassaoloon sekä yritysyhteyksiin voi kukin henkilökohtaisilla valinnoillaan vaikuttaa, mutta ikä voi tahdosta riippumatta vaikuttaa lainansaantimahdollisuuksiin.

Nuoret kuuluvat riskiryhmään

Lainan hakijalta jää tuskin huomaamatta, että kelpoisuusehdoissa mainitaan lähes aina alaikäraja. Ikäraja voi vaihdella lainantarjoajasta riippuen, mutta 18 vuotta on ehdoton minimi-ikä lainan myöntämiselle. Osa yrityksistä saattaa vaatia jopa 22 vuoden ikää, mutta yleensä ikäraja on 19—20 vuotta. Alaikärajat ovat yleisimpiä suurissa lainoissa.

Nuorten maksuvaikeudet ovat yleistyneet viime vuosina samaan aikaan koko kansan maksuvaikeuksien kanssa. Nuoria kuitenkin pidetään riskiryhmänä, sillä heidän taloushistoriansa on lyhyt ja tulonsa pienet. Heillä on toisin sanoen yleisesti ottaen heikko maksukyky, mikä on ymmärrettävää, sillä monet heistä vasta opiskelevat ammattiin. Toisaalta vaikka ikäraja ei enää olisikaan ongelma, yli 20-vuotiailla hakijoilla voi olla muitakin rajoitteita lainojen kanssa.

Lainan löytäminen on nuorille jo itsessään hankalampaa kuin vanhemmille hakijoille, mutta lisäksi nuorille myönnettävät lainamäärät saattavat olla pienempiä. Etenkin netistä haettavissa lainoissa nuorille ei myönnetä suuria summia, vaan alle 20-vuotiaat hakijat joutuvat tyytymään pieniin halvin pikavippi nyt. Muutaman sadan euron laina ei aina riitä kattamaan velan tarvetta. Tällöin lainaa voi yrittää hakea esimerkiksi pankista.

Nuorikin voi saada jopa asuntolainan tai muun kalliin lainan, mutta lainalle on yleensä oltava vakuus, takaaja tai molemmat. Rinnakkaishakijan kanssa lainan saaminen voi myös olla helpompaa. Tällaisten lainojen saaminen onnistuu helpoimmin pankeissa. Esimerkiksi asuntolainan saaminen onnistuu kuitenkin helpommin, kun on jo työelämässä, mutta jopa opiskelijan on mahdollista saada asuntolaina, kunhan hänellä on sille takaaja.

Sekä nuoret että alle 30-vuotiaat saattavat myös kärsiä suurista koroista. Koska nuoria pidetään riskiryhmänä, peritään heiltä yleensä korkeampia korkoja. Korkoihin voi vaikuttaa hankkimalla takaajan tai asettamalla lainalle vakuuden, mutta etenkin pienten lainojen kohdalla tämä on harvinainen menettely, sillä se aiheuttaa pankille ylimääräisiä kustannuksia.

Vanhalla iällä rajoituksia on vähemmän

Yli 30-vuotiailla lainanhakijoilla suurimmat rajoitukset tulevat oman talouden hoidon laadusta ja yritysyhteyksistä. Ikä voi kuitenkin jälleen rajoittaa lainan saantia, kun saavutaan 60—70 vuoden ikään. Osa lainantarjoajista saattaa nimittäin asettaa lainoilleen yläikärajan. Tällaisiin rajoituksiin törmää erityisesti nettilainojen kohdalla.

Pienen lainan löytäminen on yleensä ongelmatonta, kuten nuortenkin hakijoiden kohdalla. Luottotilien ja kulutusluottojen kohdalla rajoituksia on useammin ja hakijalta saatetaan vaatia kohtuullisia tuloja, jotta lainan voi maksaa takaisin. Vähävaraiselle eläkeläiselle suuren lainan saaminen netin kautta voi olla tästä syystä vaikeaa. Pikalainoja 1000 euroon saakka voi sen sijaan löytää suhteellisen helposti.

Eläkeläisten tulot ovat usein pienet, mikä tekee heistä haavoittuvaisempia taloudellisille vaikeuksille. Yllättävä lasku voi esimerkiksi aiheuttaa sen, että lainaerä jää maksamatta. Toisaalta monilla eläkeläisillä on myös kiinteää omaisuutta ja varallisuutta, mikä osaltaan turvaa taloutta. Ison lainan saamiseksi voi omaisuutta asettaa vakuudeksi lainalle.

Jos vakuuksia tai takaajia ei ole mahdollista määrittää, kannattaa sinnikkäästi vertailla lainoja. Yläikärajoissa voi olla suuriakin vaihteluita, eivätkä kaikki yritykset käytä niitä. Suurien lainojen kelpoisuusehdoissa ikävaatimus voi olla jopa 65—80 vuotta, joten vaikka yksi yritys ei myöntäisi lainaa, toinen saattaa tehdä niin. Esimerkiksi 65 vuoden vaatimus voi tuntua monista tiukalta, mutta se on todennäköisesti asetettu eläkkeiden pienuutta ajatellen.