Miten ikä vaikuttaa lainan saamiseen

Lainan hakijalta kysytään aina henkilökohtaisia tietoja. Luottotiedoista käyvät ilmi henkilön luottomerkinnät, ikä ja yritysyhteydet, ja jokainen näistä tekijöistä voikin vaikuttaa merkittävästi siihen, saako lainaa, millaisella korolla, ja miten paljon sitä saa. Luottomerkintöjen olemassaoloon ja voimassaoloon sekä yritysyhteyksiin voi kukin henkilökohtaisilla valinnoillaan vaikuttaa, mutta ikä voi tahdosta riippumatta vaikuttaa lainansaantimahdollisuuksiin.

Nuoret kuuluvat riskiryhmään

Lainan hakijalta jää tuskin huomaamatta, että kelpoisuusehdoissa mainitaan lähes aina alaikäraja. Ikäraja voi vaihdella lainantarjoajasta riippuen, mutta 18 vuotta on ehdoton minimi-ikä lainan myöntämiselle. Osa yrityksistä saattaa vaatia jopa 22 vuoden ikää, mutta yleensä ikäraja on 19—20 vuotta. Alaikärajat ovat yleisimpiä suurissa lainoissa.

Nuorten maksuvaikeudet ovat yleistyneet viime vuosina samaan aikaan koko kansan maksuvaikeuksien kanssa. Nuoria kuitenkin pidetään riskiryhmänä, sillä heidän taloushistoriansa on lyhyt ja tulonsa pienet. Heillä on toisin sanoen yleisesti ottaen heikko maksukyky, mikä on ymmärrettävää, sillä monet heistä vasta opiskelevat ammattiin. Toisaalta vaikka ikäraja ei enää olisikaan ongelma, yli 20-vuotiailla hakijoilla voi olla muitakin rajoitteita lainojen kanssa.

Lainan löytäminen on nuorille jo itsessään hankalampaa kuin vanhemmille hakijoille, mutta lisäksi nuorille myönnettävät lainamäärät saattavat olla pienempiä. Etenkin netistä haettavissa lainoissa nuorille ei myönnetä suuria summia, vaan alle 20-vuotiaat hakijat joutuvat tyytymään pieniin halvin pikavippi nyt. Muutaman sadan euron laina ei aina riitä kattamaan velan tarvetta. Tällöin lainaa voi yrittää hakea esimerkiksi pankista.

Nuorikin voi saada jopa asuntolainan tai muun kalliin lainan, mutta lainalle on yleensä oltava vakuus, takaaja tai molemmat. Rinnakkaishakijan kanssa lainan saaminen voi myös olla helpompaa. Tällaisten lainojen saaminen onnistuu helpoimmin pankeissa. Esimerkiksi asuntolainan saaminen onnistuu kuitenkin helpommin, kun on jo työelämässä, mutta jopa opiskelijan on mahdollista saada asuntolaina, kunhan hänellä on sille takaaja.

Sekä nuoret että alle 30-vuotiaat saattavat myös kärsiä suurista koroista. Koska nuoria pidetään riskiryhmänä, peritään heiltä yleensä korkeampia korkoja. Korkoihin voi vaikuttaa hankkimalla takaajan tai asettamalla lainalle vakuuden, mutta etenkin pienten lainojen kohdalla tämä on harvinainen menettely, sillä se aiheuttaa pankille ylimääräisiä kustannuksia.

Vanhalla iällä rajoituksia on vähemmän

Yli 30-vuotiailla lainanhakijoilla suurimmat rajoitukset tulevat oman talouden hoidon laadusta ja yritysyhteyksistä. Ikä voi kuitenkin jälleen rajoittaa lainan saantia, kun saavutaan 60—70 vuoden ikään. Osa lainantarjoajista saattaa nimittäin asettaa lainoilleen yläikärajan. Tällaisiin rajoituksiin törmää erityisesti nettilainojen kohdalla.

Pienen lainan löytäminen on yleensä ongelmatonta, kuten nuortenkin hakijoiden kohdalla. Luottotilien ja kulutusluottojen kohdalla rajoituksia on useammin ja hakijalta saatetaan vaatia kohtuullisia tuloja, jotta lainan voi maksaa takaisin. Vähävaraiselle eläkeläiselle suuren lainan saaminen netin kautta voi olla tästä syystä vaikeaa. Pikalainoja 1000 euroon saakka voi sen sijaan löytää suhteellisen helposti.

Eläkeläisten tulot ovat usein pienet, mikä tekee heistä haavoittuvaisempia taloudellisille vaikeuksille. Yllättävä lasku voi esimerkiksi aiheuttaa sen, että lainaerä jää maksamatta. Toisaalta monilla eläkeläisillä on myös kiinteää omaisuutta ja varallisuutta, mikä osaltaan turvaa taloutta. Ison lainan saamiseksi voi omaisuutta asettaa vakuudeksi lainalle.

Jos vakuuksia tai takaajia ei ole mahdollista määrittää, kannattaa sinnikkäästi vertailla lainoja. Yläikärajoissa voi olla suuriakin vaihteluita, eivätkä kaikki yritykset käytä niitä. Suurien lainojen kelpoisuusehdoissa ikävaatimus voi olla jopa 65—80 vuotta, joten vaikka yksi yritys ei myöntäisi lainaa, toinen saattaa tehdä niin. Esimerkiksi 65 vuoden vaatimus voi tuntua monista tiukalta, mutta se on todennäköisesti asetettu eläkkeiden pienuutta ajatellen.

Vakuudettomien lainojen lainaehdot

Vakuudettomia lainoja on useita erityyppisiä, joten myös niiden lainaehdot voivat vaihdella merkittävästi. Eri lainatyypit kuten joustolaina, pikavippi ja kulutusluotto eroavat esimerkiksi laina-aikojen ja korkojen puolesta, mikä heijastuu myös lainojen ehtoihin. Tässä lyhyesti kuvaus kunkin yleisistä ehdoista (HETI24):

Pikavippi

Pikavipin avulla lainaa ilman vakuuksia voivat hakea vähintään 18-vuotiaat Suomessa vakituisesti asuvat Suomen kansalaiset. Yleensä pikavipit maksetaan takaisin jo ensimmäisenä eräpäivänä, eli noin 3—45 päivän kuluessa. Pikavipin voi myös maksaa takaisin pidemmän ajan kuluessa, mutta silloin sille saatetaan asettaa kiinteä korko ja takaisinmaksaminen etukäteen voi maksaa erikseen.

Joustoluotto

Joustoluotto on vakuudeton laina, jonka alaikäraja vaihtelee 18—22 ikävuoden välillä yrityksestä riippuen. Joustoluotto heti
on jatkuva sopimus, jossa lainatililtä saa nostaa luottoa aina luottorajaan (2000—10 000€) saakka – samaan tapaan kuin luottokortilla. Nostettua lainaa aletaan maksaa takaisin sopimuksen mukaan ensimmäisestä eräpäivästä alkaen vähintään minimilyhennyksillä. Joustoluotto on nimensä mukaisesti joustava, eli sitä saa maksaa takaisin myös isommissa erissä tai kaiken kerralla ilman ylimääräisiä kuluja. Lisää luottoa voi myös nostaa samalla, kun aiempaa maksaa takaisin.

Kulutusluotto

Kulutusluotto on kertalaina ilman vakuuksia. Sitä voi saada netin kautta 2000—50 000€, ja takaisinmaksu tapahtuu kuukausierissä sopimuksen mukaan. Kuukausierät voi asettaa vaihtuviksi tai tasaeriksi.

Kaikkiin sopimuksiin pätevät viivästysmaksut, mutta osassa sopimuksia voi olla mahdollista ostaa lisäpalveluina esimerkiksi maksuttomia kuukausia tai eräpäivän siirtämisen. Tarkista ehdot ja hinnat aina ennen sopimuksen hyväksymistä, sillä niissä on suuriakin eroja. Mieti, millainen laina sopii parhaiten juuri sinun tilanteeseesi, ja tee päätös tämän mukaan.

Kuinka paljon lainaa saa ilman vakuuksia?

Lainaa ilman vakuuksia voi saada 10—50 000€ netin kautta ja pankista vielä enemmän. Isompia summia saattaa joutua hakemaan takaajan tai rinnakkaishakijan kanssa. Pieniä summia saa kätevästi pikalainana tai joustoluottotilin avulla, kun taas isommat summat ovat pääsääntöisesti kulutusluottoja.

Myönnetyn lainansumman suuruus riippuu myös hakijan taloudellisesta tilanteesta. Kun luottotiedot ovat hyvät ja tasainen tulonlähde löytyy, saa enemmän lainaa halvemmalla. Jos luottotiedot ovat huonot, saattaa netin kautta olla mahdollista saada vain pieniä lainoja ilman vakuuksia tai takaajaa. Omalta pankilta voi tässäkin tapauksessa saada suuremman lainan, jos takana on pitkä pankkisuhde.

Mitä tapahtuu, jos lainaa ei maksa takaisin ajoissa?

Jos talouden kanssa on ongelmia ja huomaat asian ajoissa, voi monien lainojen kohdalla pyytää lainantarjoajalta eräpäivän siirtämistä tai maksutonta kuukautta. Tämä on usein maksullinen lisäpalvelu, mutta antaa hieman joustoa talouteen. Monet lainantarjoajat antavat pitää jopa 3 maksutonta kuukautta vuoden aikana.

Jos talousongelmat tulevat yllättäen tai lasku yksinkertaisesti unohtuu, kannattaa soittaa heti lainantarjoajalle ja maksaa erä heti. Jos tämä ei ole mahdollista, kannattaa neuvotella lainantarjoajan kanssa esimerkiksi erien pienentämisestä. Viivästyneestä maksusta joutuu maksamaan viivästysmaksun.

Jos lainaerä jaa maksamatta yli 60 päivän ajaksi, asia saatetaan viedä käräjille. Tämä puolestaan voi johtaa maksuhäiriömerkintään. Tämä on äärimmäisen harvinaista ja äärimmäistä, mutta asiasta kannattaa olla tietoinen, sillä yhä useammalla suomalaisella on maksuhäiriömerkintä. Talouden seuraaminen ja suunnittelu auttaa huomaamaan ongelmat ajoissa ja torjumaan niitä.